Kautions­versicherung für Handwerker und Baugewerbe

Sie ist kein Schutz gegen Schäden. Der Versicherer tritt für dich als Bürge auf: Er gibt deinem Auftraggeber eine Bürgschaftsurkunde und zahlt, wenn du deine Pflichten aus dem Bauvertrag nicht erfüllst. Das Geld holt er sich danach von dir zurück. Manche Anbieter nennen das Produkt deshalb auch Bürgschaftsversicherung.

Grundlage ist eine Bürgschaftslinie. Das ist ein Rahmen, bis zu dem du Bürgschaften abrufen kannst, meist mit einem Höchstbetrag je Bürgschaft. Jede ausgestellte Bürgschaft belegt einen Teil der Linie, bis dein Auftraggeber die Urkunde zurückgibt. Dann ist dieser Teil wieder frei.

Gedacht ist das für das Bauhaupt- und Baunebengewerbe: Rohbau, Dach, Fassade, Elektro, SHK und Ausbau, überall dort, wo Auftraggeber eine Sicherheit verlangen.

Hier geht es um Bürgschaften für dein Gewerbe am Bau. Mietkaution oder Strafkaution sind andere Themen und stehen nicht auf dieser Seite.

Welche Bürgschaft du brauchst, steht in deinem Auftrag oder in der Ausschreibung. Diese fünf begegnen dir am Bau.

Vertragserfüllung und Ausführung

Die Vertragserfüllungsbürgschaft sichert den Auftraggeber bis zur Abnahme ab: dass du fertig wirst und vertragsgemäß arbeitest. Mit Ausführungsbürgschaft ist oft dasselbe gemeint, manchmal nur die Ausführung; was gedeckt ist, steht in der Urkunde. Nach VOB/B bekommst du sie spätestens nach der Abnahme zurück, sobald du die Sicherheit für Mängelansprüche gestellt hast (§ 17 Abs. 8 Nr. 1 VOB/B). Alles zu Höhe, Laufzeit und Rückgabe: Ratgeber Vertragserfüllungsbürgschaft.

Gewährleistung und Mängelansprüche

Die Gewährleistungsbürgschaft sichert nach der Abnahme die Ansprüche deines Auftraggebers wegen Mängeln. In Formularen öffentlicher Auftraggeber heißt sie Mängelansprüchebürgschaft, einen Unterschied in der Sache gibt es nicht. Ist die VOB/B vereinbart und nichts anderes geregelt, gibt der Auftraggeber sie nach 2 Jahren zurück; sind dann geltend gemachte Ansprüche offen, darf er einen entsprechenden Teil behalten (§ 17 Abs. 8 Nr. 2 VOB/B). Alles zu Höhe, Laufzeit und Rückgabe: Ratgeber Gewährleistungsbürgschaft.

Anzahlung und Vorauszahlung

Die Anzahlungsbürgschaft, oft auch Vorauszahlungsbürgschaft genannt, sichert Geld ab, das du vor deiner Leistung bekommst, etwa für Material oder Fertigteile. Baust oder lieferst du nicht, holt sich der Auftraggeber sein Geld über die Bürgschaft zurück.

Auch für Abschläge auf Bauteile, die angeliefert oder eigens für den Auftrag angefertigt und bereitgestellt, aber noch nicht eingebaut sind, verlangt das Gesetz nach Wahl des Kunden Eigentum am Material oder eine Sicherheit (§ 632a Abs. 1 BGB). Das kann die Garantie oder das Zahlungsversprechen einer Bank oder eines Kreditversicherers sein (§ 632a Abs. 2 BGB).

Bietung

Manche Auftraggeber verlangen schon mit dem Angebot eine Bietungsbürgschaft. Sie sichert ab, dass du zu deinem Angebot stehst, wenn du den Zuschlag bekommst. Brauchst du sie bei einer Ausschreibung? Nur, wenn die Unterlagen sie verlangen. Schau früh hinein, denn nicht jeder Tarif bietet sie an und die Urkunde braucht etwas Vorlauf.

Wie hoch die Bürgschaft sein darf

Bei privaten und gewerblichen Auftraggebern steht die Höhe im Vertrag, die VOB/B legt sie nicht fest. Öffentliche Auftraggeber sollen höchstens 5 Prozent der Auftragssumme für die Vertragserfüllung und 3 Prozent der Abrechnungssumme für Mängelansprüche verlangen; unter 250.000 Euro ohne Umsatzsteuer verzichten sie auf die Sicherheit für die Vertragserfüllung und in der Regel auch auf die für Mängel (§ 9c VOB/A). Beim Verbraucherbauvertrag sind es 5 Prozent (§ 650m Abs. 2 BGB). Ob brutto oder netto gerechnet wird, regelt dein Vertrag; mehr in den Ratgebern zur Vertragserfüllung und zur Gewährleistung.

Worauf du bei einer Bürgschaft nach VOB achtest

Bei einer Bürgschaft nach VOB/B muss der Auftraggeber den Bürgen als tauglich anerkennen. Die Erklärung ist schriftlich, unbefristet, nach seinem Muster und mit Verzicht auf die Einrede der Vorausklage; eine Bürgschaft auf erstes Anfordern darf er nicht verlangen (§ 17 Abs. 4 VOB/B).

Viele Auftraggeber behalten einen Teil deiner Rechnung als Sicherheit ein, nach der Abnahme oft als Gewährleistungseinbehalt. Ist die VOB/B vereinbart und regelt dein Vertrag nichts anderes, gilt Bürgschaft statt Sicherheitseinbehalt: Du gibst eine Gewährleistungsbürgschaft aus deiner Linie, der Auftraggeber zahlt den Einbehalt aus (§ 17 Abs. 3 VOB/B). Ohne VOB/B kommt es auf euren Vertrag an, achte also darauf, dass du den Sicherheitseinbehalt durch Bürgschaft ablösen darfst. Wie lange das Geld liegt und was beim Sperrkonto gilt, steht im Ratgeber zum Ablösen.

Für deinen Auftraggeber macht es meist keinen Unterschied. Die VOB/B lässt Bürgschaften von Kreditinstituten und Kreditversicherern zu (§ 17 Abs. 2 VOB/B). Der Unterschied liegt bei dir.

Bei der Bank läuft die Bürgschaft als Avalkredit. Der beansprucht bei der Bank Kreditlinie oder Sicherheiten. Jede Bürgschaft, die bei einem Auftraggeber liegt, kann dir dann beim Kontokorrent oder beim nächsten Kredit für Transporter und Maschinen fehlen. Dazu kommt meist eine Avalprovision je Bürgschaft.

Bei der Bürgschaftsversicherung bekommst du statt eines Avalkredits eine eigene Bürgschaftslinie beim Versicherer. Deine Kreditlinie bei der Bank bleibt dafür meist frei. Verlangt der Versicherer Sicherheiten, kann aber auch dort Geld gebunden sein.

Laufende Bankbürgschaften kann der Versicherer in vielen Tarifen ablösen, dann wird deine Linie bei der Bank frei.

Beispiel: Ein Fliesenbetrieb hat aus drei Wohnanlagen noch Einbehalte für die Gewährleistung offen. Er lässt drei Bürgschaften aus seiner Linie beim Versicherer ausstellen, bekommt das Geld ausgezahlt und kauft davon Material für den nächsten Auftrag, ohne den Kontokorrent anzufassen.

Was Kredit und Förderung für deinen Betrieb leisten, steht unter Finanzierung im Handwerk.

Preise nenne ich hier nicht, weil sie von deinem Betrieb abhängen. Davon hängt der Beitrag meist ab:

• Bürgschaftslinie: Du zahlst einen Beitrag im Jahr. Je nach Tarif ist das ein Beitrag auf die ganze Linie oder ein Beitrag je laufender Bürgschaft.
• Bürgschaftsarten: Vertragserfüllung und Gewährleistung sind in vielen Tarifen drin. Anzahlung, Bietung oder die Bauhandwerkersicherung gibt es oft erst in größeren Tarifen.
• Bonität: Der Versicherer prüft deine wirtschaftlichen Verhältnisse. Davon hängen Tarif und Sicherheiten ab.
• Sicherheiten: Je nach Bonität verlangt der Versicherer keine Sicherheiten oder Sicherheiten für einen Teil der Linie. Verschlechtert sich deine Lage, kann er weitere Sicherheiten verlangen.

Zwei Dinge solltest du wissen. Zahlst du auf die ganze Linie, fällt der Beitrag auch an, wenn du sie nicht ausschöpfst. Und Bürgschaften, die noch bei Auftraggebern liegen, belegen die Linie, bis sie zurückkommen. Fordere sie nach Ablauf aktiv zurück.

Wer trägt die Kosten? Die Kosten deiner eigenen Bürgschaft trägst meist du, außer dein Vertrag regelt es anders. Andersherum bei der Bauhandwerkersicherung: Verlangst du vom Kunden eine Sicherheit, erstattest du ihm die üblichen Kosten bis höchstens 2 Prozent im Jahr (§ 650f Abs. 3 BGB).

Baust du für Privatleute ein neues Gebäude oder machst erhebliche Umbauten an einem bestehenden, ist das ein Verbraucherbauvertrag (§ 650i Abs. 1 BGB). Übernimmst du beim Neubau nur ein Gewerk, etwa Dach oder Elektro, ist das nach dem BGH kein Verbraucherbauvertrag (Urteil vom 16.3.2023, VII ZR 94/22). Dann gilt § 650m nicht, und du kannst vom Kunden Sicherheit nach § 650f verlangen. Beim Umbau kommt es darauf an, ob er erheblich ist.

Für den Verbraucherbauvertrag gilt (§ 650m BGB):

• Nimmst du Abschläge, schuldest du dem Kunden mit der ersten Abschlagszahlung eine Sicherheit von 5 Prozent der vereinbarten Gesamtvergütung. Sie sichert, dass du rechtzeitig und ohne wesentliche Mängel fertig wirst (Abs. 2).
• Steigt die Vergütung durch Änderungen um mehr als 10 Prozent, kommen bei der nächsten Abschlagszahlung 5 Prozent des Mehrbetrags dazu (Abs. 2).
• Du kannst verlangen, dass der Kunde die Sicherheit von deinen Abschlägen einbehält (Abs. 2). Oder du stellst sie als Garantie oder Zahlungsversprechen einer Bank oder eines Kreditversicherers (Abs. 3). Mit der Bürgschaft bekommst du deine Abschläge ohne diesen Abzug.
• In vorformulierten Verträgen mit Privatkunden, auch wenn du sie nur einmal verwendest, kannst du die Sicherheit weder streichen noch kürzen (§ 309 Nr. 15 BGB, § 310 Abs. 3 Nr. 2 BGB).

In vielen Tarifen ist die Sicherheit nach § 650m als Vertragserfüllungsbürgschaft dabei.

Die Bauhandwerkersicherung geht in die andere Richtung. Nicht du stellst sie, du darfst sie von deinem Auftraggeber verlangen (§ 650f BGB):

• Du kannst Sicherheit für die vereinbarte und noch nicht bezahlte Vergütung verlangen, auch für Zusatzaufträge, plus 10 Prozent für Nebenforderungen. Das geht auch nach der Abnahme (Abs. 1).
• Der Auftraggeber kann sie als Garantie oder Zahlungsversprechen einer Bank oder eines Kreditversicherers stellen (Abs. 2).
• Du erstattest ihm die üblichen Kosten bis höchstens 2 Prozent im Jahr (Abs. 3).
• Stellt er sie trotz angemessener Frist nicht, darfst du die Leistung verweigern oder den Vertrag kündigen (Abs. 5).
• Das gilt nicht gegenüber Verbrauchern beim Verbraucherbauvertrag und nicht gegenüber bestimmten öffentlichen Auftraggebern (Abs. 6). Verlangst du beim Verbraucherbauvertrag Abschläge, darf eine vereinbarte Sicherheit des Kunden die nächste Abschlagszahlung oder 20 Prozent der Vergütung nicht übersteigen (§ 650m Abs. 4 BGB).
• Ein Vertrag, der davon abweicht, ist insoweit unwirksam (Abs. 7).

Arbeitest du als Hauptunternehmer mit Subunternehmern, kann dein Sub diese Sicherheit auch von dir verlangen. Manche Tarife stellen dafür eine eigene Bürgschaft aus, die Bauhandwerkersicherungsbürgschaft.

Zahlt der Kunde schon jetzt nicht, lies Kunde zahlt nicht: was du jetzt tun kannst. Kommt es zum Streit vor Gericht, hilft je nach Vertrag und Baustein der Firmenrechtsschutz.

Ohne Jahresabschluss ist eine Bürgschaft schwerer zu bekommen, aber nicht ausgeschlossen. Manche Tarife sind auch für Existenzgründer gedacht, mit kleinen Linien. Sicherheiten verlangt der Versicherer am Anfang eher als später.

Gerade am Anfang brauchst du die Kreditlinie der Bank oft für Werkzeug, Fahrzeug und Material. Eine eigene Bürgschaftslinie kann sie freihalten.

Was sonst zum Start gehört, steht im Fahrplan Gründen im Handwerk. Brauchst du eine Bürgschaft für einen Kredit, ist das ein anderes Produkt. Dafür gibt es die Bürgschaftsbanken, mehr dazu unter Finanzierung im Handwerk.

Den Vertrag mit dem Versicherer vermittle ich über meinen Partner. Für dich bleibt es bei einem Ansprechpartner.