Als Selbstständiger darfst du privat, egal wie viel du verdienst. Ob es sich lohnt, hängt an Alter, Gesundheit, Familie und daran, was passiert, wenn du länger ausfällst. Hier steht, worauf es ankommt und wie du beide Wege mit deinen Zahlen vergleichst.
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Ja. Als hauptberuflich Selbstständiger bist du nicht gesetzlich pflichtversichert und kannst in die private Krankenversicherung, egal wie viel du verdienst (§ 5 Abs. 5 SGB V).
Die Einkommensgrenze, von der Kollegen erzählen, gilt nur für Arbeitnehmer (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Ob privat für dich passt, hängt an vier Dingen: Alter, Gesundheit, Familie und daran, was passiert, wenn du länger ausfällst.
Wer privat geht, bleibt in der Regel dabei. Deshalb rechne ich mit dir beide Wege durch, bevor du dich entscheidest.
Du bist selbstständig, dein Beitrag zur Krankenkasse steigt mit jedem guten Jahr, und ein Kollege erzählt, dass er privat weniger zahlt. Entscheidend ist nicht, was heute weniger kostet, sondern was in zwanzig Jahren noch passt.
Gesetzlich zahlst du nach Einkommen, privat nach Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif.
Daraus folgt fast alles andere: was mit der Familie ist, was in schlechten Jahren passiert und wie sich der Beitrag im Alter entwickelt. Die Tabelle zeigt die Unterschiede für Selbstständige, die gesetzlich freiwillig versichert sind.
| Thema | Gesetzlich, freiwillig | Privat |
|---|---|---|
| Beitrag | nach Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze, mit Mindestbeitrag (§ 240 SGB V) | nach Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif, nicht nach Einkommen |
| Ehepartner ohne Einkommen, Kinder | oft beitragsfrei familienversichert (§ 10 SGB V) | jeder mit eigenem Beitrag |
| Einkommen bei Krankheit | Krankengeld nur mit Wahlerklärung ab der siebten Woche oder über einen Wahltarif (§ 44 Abs. 2, § 46, § 53 Abs. 6 SGB V) | Krankentagegeld nach Tarif, ab dem Tag, den du wählst |
| Gesundheitsfragen | keine | vor Vertragsbeginn; Vorerkrankungen können Zuschlag oder Ausschluss bedeuten |
| Leistungen | gesetzlicher Leistungskatalog, den der Gesetzgeber ändern kann | was in deinem Tarif steht |
| Im Alter | Beitrag weiter nach Einkommen, also auch nach Rente | Alterungsrückstellung und Zuschlag bis 60 sollen den Beitrag dämpfen (§ 149 VAG), steigen kann er trotzdem |
Als Selbstständiger zahlt dir bei Krankheit niemand den Lohn weiter.
Miete, Leasing für den Transporter und die Löhne deiner Leute laufen trotzdem. Das Krankentagegeld zahlt dir für jeden Tag, an dem du arbeitsunfähig bist, einen festen Betrag, ab dem Tag, den du im Tarif wählst. Je später es einsetzt, desto niedriger der Beitrag und desto größer muss dein eigenes Polster sein.
Versichern kannst du nur, was du verdienst: Nach den üblichen Bedingungen darf das Krankentagegeld dein Nettoeinkommen nicht übersteigen. Es zahlt, solange du arbeitsunfähig bist. Wirst du berufsunfähig, endet es, bei laufender Krankschreibung spätestens drei Monate danach. Für diesen Fall gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Gesetzlich sind Ehe- oder eingetragene Lebenspartner ohne eigenes Einkommen und Kinder oft beitragsfrei mitversichert (§ 10 SGB V). Privat zahlt jeder einen eigenen Beitrag.
Bei Kindern kommt es auf beide Eltern an. Bist du verheiratet, privat versichert und verdienst mehr als dein gesetzlich versicherter Partner, können eure Kinder ab einer gesetzlichen Einkommensgrenze nicht beitragsfrei bei ihm mitversichert werden (§ 10 Abs. 3 SGB V).
Rechne die Familie deshalb gleich mit, auch wenn Kinder erst geplant sind.
Privat steigt der Beitrag nicht mit deinem Einkommen, sondern wenn die Kosten in deinem Tarif steigen.
Vom Jahr nach deinem 21. bis zum Jahr deines 60. Geburtstags zahlst du einen gesetzlichen Zuschlag von 10 Prozent auf den Beitrag für die Krankheitskosten. Er fließt in die Alterungsrückstellung und soll den Beitrag im Alter senken (§ 149 VAG). Wird der Beitrag zu hoch, kannst du beim selben Versicherer in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz wechseln und nimmst deine Alterungsrückstellung mit (§ 204 VVG).
Zurück in die gesetzliche kommst du, wenn du wieder versicherungspflichtig wirst, zum Beispiel als Angestellter mit einem Gehalt unter der Einkommensgrenze, oder wenn du die Selbstständigkeit aufgibst und mit geringem Einkommen über deinen gesetzlich versicherten Ehe- oder eingetragenen Lebenspartner familienversichert werden kannst (§ 10 SGB V). Über eine neue Versicherungspflicht ist der Weg ab 55 in der Regel zu (§ 6 Abs. 3a SGB V).
Ab diesem Alter ist der Weg zurück in die gesetzliche Krankenversicherung über eine neue Versicherungspflicht in der Regel zu. Deshalb zählt bei der Entscheidung nicht nur der Beitrag von heute.§ 6 Abs. 3a SGB V
Diese Fragen gehe ich im Gespräch mit dir durch. Du kannst sie auch selbst an ein Angebot stellen.
Für hauptberuflich Selbstständige gibt es keine Einkommensgrenze. Du bist nicht gesetzlich pflichtversichert (§ 5 Abs. 5 SGB V) und kannst wählen. Die Jahresarbeitsentgeltgrenze gilt nur für Arbeitnehmer (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V).
Das hängt von Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie ab. Gesetzlich zahlst du nach Einkommen, privat nach Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif. Deshalb rechne ich beide Wege mit deinen Zahlen durch, statt dir eine Pauschale zu nennen.
Gesetzlich sinkt der Beitrag mit dem Einkommen, bis zum Mindestbeitrag (§ 240 SGB V). Privat bleibt er gleich. Plane dafür ein Polster ein. Wird es dauerhaft eng, kannst du beim selben Versicherer in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz wechseln und behältst deine Alterungsrückstellung (§ 204 VVG).
Wenn du von deinem Betrieb lebst, ja. Ohne zahlt dir bei längerer Krankheit niemand dein Einkommen. Privat wählst du den Tagessatz und ab welchem Tag er zahlt. Gesetzlich bekommst du als Selbstständiger Krankengeld nur mit Wahlerklärung ab der siebten Woche oder über einen Wahltarif (§ 44 Abs. 2, § 46, § 53 Abs. 6 SGB V).
Wenn du wieder versicherungspflichtig wirst, zum Beispiel als Angestellter mit einem Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze, oder wenn du die Selbstständigkeit aufgibst und mit geringem Einkommen über deinen gesetzlich versicherten Ehe- oder eingetragenen Lebenspartner familienversichert werden kannst (§ 10 SGB V). Über eine neue Versicherungspflicht ist der Weg ab 55 in der Regel zu (§ 6 Abs. 3a SGB V). Triff die Entscheidung deshalb mit Blick auf die nächsten Jahrzehnte.
Endet deine Pflichtversicherung als Angestellter, läufst du automatisch als freiwilliges Mitglied weiter. Willst du privat, erklärst du nach dem Hinweis deiner Krankenkasse innerhalb von zwei Wochen den Austritt und weist die neue Versicherung nach (§ 188 Abs. 4 SGB V). Was du sonst in welcher Reihenfolge erledigst, steht im Fahrplan Gründen im Handwerk.
Das hängt von Eintrittsalter, Gesundheit, Selbstbehalt, Krankentagegeld und Leistungen ab. Eine erste Einschätzung bekommst du im Gespräch, den genauen Beitrag nach den Gesundheitsfragen.
Ja, die betriebliche Krankenversicherung. Wie sie funktioniert und worauf du als Chef achtest, steht im Ratgeber Betriebliche Krankenversicherung im Handwerk.
Ich rechne dir gesetzlich und privat mit deinem Alter, deinem Einkommen und deiner Familie durch. Danach entscheidest du.
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