Betriebs­haft­pflicht
für Handwerksbetriebe

Typischerweise nicht bei: vorsätzlich verursachten Schäden, vertraglich übernommenen Haftungen über das gesetzliche Maß hinaus, Schäden am eigenen Betriebsvermögen, Schäden durch nicht versicherte Tätigkeiten (z.B. Spezialgewerke ohne entsprechende Klausel), fehlender Nachhaftung bei Spätschäden oder Schäden außerhalb des versicherten Bereichs. Was genau ausgeschlossen ist, regelt der jeweilige Vertrag.

Tätigkeitsschäden sind Schäden direkt an der Sache, an der du gerade arbeitest — etwa wenn ein Maler beim Streichen das Parkett beschädigt oder ein SHK-Betrieb beim Tausch eines Heizkörpers die Wand zerstört. Standardversicherungen schließen genau diese Fälle oft aus oder versichern sie nur eingeschränkt. Eine zentrale Klausel, die im Schadensfall den Unterschied macht.

Erfüllungsschäden sind Schäden, die im Rahmen der Erfüllung deines Auftrags entstehen — also der eigentlichen Werkleistung. Beispiel: Eine fehlerhafte Installation muss erneut ausgeführt werden. Reine Nacherfüllung ist meist nicht versichert; Folgeschäden auf andere Sachen können dagegen abgedeckt sein, wenn der Vertrag das vorsieht.

Mietsachschäden sind Schäden an Sachen, die du gemietet oder geliehen hast — z.B. an einer angemieteten Werkstatt, einem geliehenen Gerüst oder dem Lager auf der Baustelle. In vielen Standardtarifen sind diese Schäden gar nicht oder nur mit niedrigen Höchstbeträgen abgedeckt.

Vermögensschäden sind reine Geldschäden beim Kunden, ohne dass eine Person verletzt oder eine Sache beschädigt wurde — z.B. wenn der Betriebsausfall des Kunden Folgekosten verursacht, weil deine Arbeit fehlerhaft war. Sie werden in der Betriebshaftpflicht meist als „echte Vermögensschäden“ extra geregelt.

Im Handwerk können Forderungen bei einem schweren Personenschaden auf der Baustelle schnell in den Millionenbereich gehen — Behandlungskosten, Schmerzensgeld und eine laufende Rente. Deshalb gilt: lieber großzügig dimensionieren als knapp. Die passende Höhe hängt von Gewerk, Auftragsgröße und typischer Risikolage ab — das schauen wir uns im Gespräch konkret an.

Nachhaftung bedeutet: Tritt ein Schaden erst nach Vertragsende auf — etwa ein Spätschaden durch fehlerhafte Installation —, prüft die Versicherung, ob sie noch leisten muss. Üblich sind 5–10 Jahre nach Vertragsende. Ohne Nachhaftungsklausel kann ein Handwerker auch nach Geschäftsaufgabe noch persönlich haften.

Ja, unbedingt. Auch als Einzelunternehmer haftest du persönlich für Schäden durch deine Arbeit. Die Privathaftpflicht greift dafür in der Regel nicht — sobald du Geld für deine Arbeit nimmst, ist es gewerblich. Betriebshaftpflicht gehört auch ohne Mitarbeiter zur Grundausstattung.

Erst den bestehenden Vertrag prüfen (Laufzeit, Kündigungsfrist, Sonderklauseln). Dann den neuen Tarif vergleichen — wichtig: Deckungsumfang, nicht nur der Beitrag. Erst kündigen, wenn der neue Vertrag bestätigt ist. Üblich ist eine jährliche Kündigung mit drei Monaten Frist; bei großen Lücken kann eine Sonderkündigung in Frage kommen.

Die Privathaftpflicht zahlt nicht für gewerbliche Arbeit. Sobald du Geld für deine Arbeit nimmst, ist es gewerblich — dann brauchst du eine Betriebshaftpflicht. Viele Privatverträge schließen gewerbliche Risiken sogar ausdrücklich aus. Was im Betrieb selbst steht (Werkzeug, Maschinen, Material), gehört übrigens nicht in die Haftpflicht, sondern in die Geschäftsinhaltsversicherung.