SHK-Versicherung für Betriebe, bei denen ein kleiner Fehler schnell sechsstellige Schäden auslöst.

Der ausführende SHK-Betrieb haftet – als Unternehmer nach BGB grundsätzlich unbeschränkt, im Zweifel also auch mit dem Privatvermögen.

• Die Betriebshaftpflicht übernimmt die Folgeschäden (Wasserschaden, Bausubstanz, Möbel, Mietausfall) – nicht die Reparatur der Heizung selbst.
• In Mehrfamilienhäusern summieren sich solche Schäden schnell auf sechsstellige Beträge.
• Häufiges Problem aus der Praxis: alte Verträge mit zu niedriger Deckungssumme – im Großschaden reicht das nicht.

Nur, wenn Allmählichkeitsschäden eingeschlossen sind – und das ist in älteren Verträgen oft nicht oder nur eingeschränkt der Fall.

• Schimmel entsteht nach einem unbemerkten Leck an einer Wasser- oder Heizungsleitung schleichend – juristisch ein „Allmählichkeitsschaden“.
• Bis 2008 war das grundsätzlich ausgeschlossen. Seither meist mitversichert – aber häufig mit reduziertem Höchstbetrag.
• Wer einen Vertrag von vor 2008 hat, sollte die Klausel dringend prüfen lassen.
• Sanierungskosten bei Schimmel können erheblich ausfallen – verdeckte Schäden summieren sich schnell.

Fünf Bausteine bilden die Basis – die Betriebshaftpflicht ist davon der wichtigste.

• Betriebshaftpflicht mit Tätigkeits-, Mangelfolge-, Allmählichkeits- und Nachbesserungsbegleitschäden.
• Werkzeug- & Inhaltsversicherung – auch für Maschinen und Werkzeug im Servicefahrzeug.
• Kfz- / Flottenversicherung für die Firmenfahrzeuge.
• Berufsunfähigkeitsversicherung – SHK-Arbeit ist körperlich, frühe Absicherung ist günstiger.
• Firmen-Rechtsschutz für Streit mit Auftraggebern, Lieferanten und bei offenen Forderungen.
• Je nach Betriebsgröße zusätzlich: Cyber- oder Bauleistungsversicherung.

In der Regel ja – sofern Mangelfolgeschäden eingeschlossen sind. Genau das sollte man im Vertrag nachsehen.

• Beispiel: eine montierte Heizungsanlage schlägt nach Monaten leck, das Wasser durchfeuchtet drei Wohnungen – Böden, Möbel, Tapeten, Elektronik, dazu Mietausfälle.
• Die Betriebshaftpflicht übernimmt diese Folgeschäden – die Heizungsreparatur selbst nicht (Erfüllungsschaden).
• Für SHK-Betriebe sind mindestens 5 Mio. € Deckungssumme sinnvoll, weil sich Schäden im Mehrfamilienhaus schnell summieren.

Schäden an anderen Gewerken, die entstehen, weil dein Mangel behoben werden muss – z. B. Fliesen und Estrich, die für den Tausch einer Leitung aufgerissen werden.

• Klassiker: eine fehlerhafte Heizungsleitung im Estrich – zum Austausch müssen Fliesenleger, Estrichleger und Bodenleger erneut ran.
• Diese Folgeschäden sind in vielen Standard-Versicherungen nicht oder nur eingeschränkt versichert.
• Wer überwiegend in fertigen Gebäuden arbeitet, sollte diese Klausel fest im Vertrag haben.

Mindestens 5 Mio. €, besser 10 Mio. € für Personen- und Sachschäden – Standardversicherungen mit 2–3 Mio. € reichen bei Großschäden nicht.

• Bei Tätigkeitsschäden sollte der Höchstbetrag mindestens 100.000 € betragen, idealerweise so hoch wie die Hauptdeckungssumme.
• Bei großen Aufträgen lässt sich die Summe projektgebunden aufstocken.
• Die richtige Höhe hängt von Betriebsgröße, Auftragsstruktur und Tätigkeitsumfang ab – pauschal lässt sie sich nicht festlegen.

Das hängt stark von Betriebsgröße, Deckungssumme und Tätigkeit ab – eine belastbare Zahl gibt es erst, wenn ich deinen Betrieb angeschaut habe.

• Ein neu gegründeter Betrieb mit Inhaber und einem Mitarbeiter liegt je nach Versicherer und Leistungsumfang sehr unterschiedlich – ein Vergleich lohnt sich.
• Wichtiger als der Preis ist der Leistungsumfang: Tätigkeits-, Mangelfolge-, Nachbesserungsbegleit-, Allmählichkeitsschäden und Nachhaftung.
• Eine günstige Versicherung mit Lücken kann im Schadenfall existenzbedrohend werden – deshalb gehört der Leistungsteil zuerst geprüft.
• Konkrete Zahlen, Beitragsfaktoren und Spartipps stehen im Ratgeber zur Betriebshaftpflicht für Handwerker.

Im Kern ja – Betriebshaftpflicht, Werkzeug-, Kfz-, Berufsunfähigkeits- und Rechtsschutzversicherung sind für Heizungsbauer wie für Sanitärbetriebe die Basis.

• Die Unterschiede liegen im Tätigkeitsschwerpunkt: bei Heizungsbauern stärker Gas-, Öl- und Heizungsanlagen, bei Sanitärbetrieben Trink- und Abwasser, Bäder, Armaturen.
• Wichtig in beiden Fällen: Wasser- und Folgeschäden, Allmählichkeitsschäden, Nachbesserungsbegleitschäden und eine ausreichende Deckungssumme.
• Reine Klima- und Lüftungsbetriebe haben zusätzlich Themen wie Kälte- und Kühlmittel – auch das gehört in die Versicherung.