Kellerwand mit frisch verlegten Kupfer- und Verbundrohren, ein Fitting tropft, darunter eine kleine Pfütze und eine Rohrzange

Versicherung für SHK-Betriebe

Ein Leck an der Steigleitung, und das Wasser läuft über drei Etagen. Im SHK-Handwerk sind es selten die kleinen Schäden, die wehtun. Deshalb muss deine Betriebshaftpflicht genau zu dem passen, was du machst.

Kurz gesagt

Deine Betriebshaftpflicht muss Wasserschäden beim Kunden tragen, auch wenn mehrere Wohnungen betroffen sind.
Schleichende Leckagen, Bearbeitungsschäden und Kundenschlüssel sind je nach Tarif unterschiedlich geregelt.
Werkzeug im Transporter läuft über die Inhalts- oder Werkzeugversicherung, nicht über die Haftpflicht.
Für den Ernstfall stehen weiter unten die ersten 6 Schritte beim Wasserschaden zum Abhaken.

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Welche Versicherung braucht ein SHK-Betrieb?

Ein SHK-Betrieb braucht vor allem eine Betriebshaftpflicht, die Wasserschäden beim Kunden, Brandschäden bei Lötarbeiten und schleichende Leckagen abdeckt, mit einer Deckungssumme, die auch einen Schaden über mehrere Wohnungen trägt.

Dazu kommen meist Firmenrechtsschutz mit Bausteinen für Streit mit Mitarbeitern oder Kunden, eine Inhalts- und Werkzeugversicherung und die Kfz-Versicherung.

Entscheidend ist nicht, dass du eine Haftpflicht hast, sondern dass sie zu dem passt, was du heute machst: Bad, Heizung, Gas, Wärmepumpe, Kundendienst.

Für den Ernstfall, zum Abhaken

Wasserschaden auf der Baustelle: die ersten 6 Schritte

Wenn nach deiner Arbeit Wasser läuft, zählen die ersten Stunden. Diese Schritte helfen dir, den Schaden klein zu halten und später sauber belegen zu können, was passiert ist. Speicher dir die Seite aufs Handy, dann hast du sie auf der Baustelle dabei.

0von 6 Schritten erledigt

Wasser stoppenAbsperrventil oder Hauptabsperrung zudrehen. Strom im nassen Bereich nur abschalten, wenn das gefahrlos geht. Bereich absperren, damit niemand ausrutscht.
Fotos und Notizen machenSchadenstelle, Umfang und betroffene Räume fotografieren, mit Uhrzeit. Aufschreiben, wer wann was gesagt hat. Ausgebaute Teile aufheben, nicht wegwerfen.
Kunde, Bauherr oder Hausverwaltung informierenSachlich sagen, was du siehst und was du schon getan hast. Darum bitten, die Wohnungen darunter und daneben zu prüfen.
Schaden meldenDeinem Versicherer, möglichst noch am selben Tag. Gesetz und Bedingungen geben dir höchstens eine Woche. Läuft dein Vertrag über meine Agentur, kannst du den Schaden auch mir melden. Bei anderen Verträgen meldest du direkt dem Versicherer. Die Schadennummer notieren.
Fakten ja, Zusagen neinHelfen ja, aber keine Haftung anerkennen und keine Zahlung versprechen, bevor deine Betriebshaftpflicht den Fall geprüft hat. Ein Anerkenntnis nimmt dir den Schutz nicht, aber was über deine tatsächliche Haftung hinausgeht, zahlst du selbst.
Belege sichern, Folgekosten absprechenRechnungen, Lieferscheine, Montage- und Druckprüfprotokoll zusammenlegen. Leckortung oder Trocknung möglichst vorher mit dem Versicherer absprechen.

Allgemeine Übersicht, keine Rechtsberatung. Was im Schadenfall genau zu tun ist, steht in den Obliegenheiten deines Vertrags. Ob dein Vertrag zu solchen Schäden passt, siehst du in der Prüfliste weiter unten oder beim Aufmaß.

Was passiert in SHK-Betrieben?

Wasserschaden beim Kunden

Eine Verbindung gibt nach, das Wasser läuft in Decken und Wände, oft über mehrere Wohnungen. Trocknung, Sanierung, Mietausfall: Das wird schnell teuer.

zahlt meist: Betriebshaftpflicht

Schaden, der erst später auffällt

Eine Leitung tropft monatelang unbemerkt. Ob solche schleichenden Schäden mitversichert sind, hängt vom Tarif ab. Genau das prüfe ich beim Aufmaß.

wichtig: Allmählichkeit im Vertrag

Brand bei Lötarbeiten

Beim Hartlöten fängt Dämmung Feuer. Schäden durch Arbeiten mit offener Flamme müssen im Vertrag passen.

zahlt meist: Betriebshaftpflicht

Leitung beim Bohren angebohrt

Beim Setzen einer Halterung triffst du eine Strom- oder Wasserleitung in der Wand. Der Folgeschaden am Gebäude ist meist ein Haftpflichtfall, die Reparatur der Leitung je nach Tarif.

zahlt meist: Betriebshaftpflicht, je nach Tarif

Fliesen oder Waschtisch beim Austausch beschädigt

Du arbeitest direkt an der Sache des Kunden und beschädigst sie dabei. Solche Schäden sind nicht in jedem Tarif gleich geregelt und haben oft eine eigene Grenze.

wichtig: Bearbeitungsschäden im Vertrag

Schlüssel vom Kunden verloren

Im Kundendienst hast du oft Schlüssel von Wohnungen oder ganzen Anlagen. Geht einer verloren, kann eine Schließanlage betroffen sein. Ob das versichert ist, steht im Vertrag.

zahlt meist: Betriebshaftpflicht, je nach Tarif

Werkzeug aus dem Transporter gestohlen

Pressmaschine, Kamera, Messgeräte: Über Nacht im Fahrzeug ist das nicht automatisch versichert. Das regelt die Inhalts- oder Werkzeugversicherung, oft nur mit Erweiterung und Bedingungen wie einem verschlossenen Fahrzeug.

zahlt meist: Inhalt/Werkzeug, je nach Tarif

Kunde zahlt die Rechnung nicht

Die Heizung läuft, der Kunde behauptet einen Mangel und behält das Geld. Dann brauchst du einen Anwalt, nicht eine Haftpflicht.

zahlt: Firmen-Vertrags-Rechtsschutz, erst vor Gericht

Was genau versichert ist, hängt von Tarif und Bausteinen ab.

Haftpflicht oder Rechtsschutz: wer zahlt was?

Die Betriebshaftpflicht zahlt, wenn du beim Kunden etwas kaputt machst, und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Der Firmenrechtsschutz zahlt Anwalt und Gericht, wenn du selbst etwas durchsetzen musst. Die eigene Arbeit nachzubessern zahlt keine von beiden, das ist Gewährleistung.

Ähnliche Fragen stellen sich bei der Versicherung für Elektriker, nur mit Strom statt Wasser.

Situation im SHK-Betrieb	Betriebshaftpflicht	Firmenrechtsschutz
Wasser läuft nach deiner Arbeit in die Wohnung darunter	zahlt meist den Schaden	nicht zuständig
Die undichte Verbindung selbst neu machen	meist nicht, Gewährleistung	nicht zuständig
Kunde behält Geld für die neue Heizung ein	nicht zuständig	je nach Tarif
Monteur klagt gegen seine Kündigung	nicht zuständig	mit Baustein Arbeitsrecht

Betriebshaftpflicht fürs Handwerk Und wenn dein Kunde nicht zahlt?Werkzeug und Transporter versichern

Worauf solltest du bei deinem Vertrag achten?

Diese Punkte gehe ich beim Aufmaß mit SHK-Betrieben durch. Nimm deinen Vertrag und prüfe sie selbst, wenn du magst.

Steht alles drin, was du machst?Sanitär, Heizung, Gas, Lüftung, Wärmepumpe, Kundendienst: Prüfe, ob die Betriebsbeschreibung zu deinen heutigen Arbeiten passt.
Reicht die Deckungssumme?Ein Wasserschaden in einem Mehrfamilienhaus betrifft schnell mehrere Parteien. Ältere Verträge haben oft niedrige Summen.
Sind schleichende Schäden versichert?Prüfe, ob Allmählichkeitsschäden mitversichert sind und ob es dafür eine eigene Grenze gibt.
Was gilt bei Schäden an der Sache, an der du arbeitest?Bearbeitungsschäden haben oft eine eigene Grenze.
Sind Kundenschlüssel mitversichert?Wichtig, wenn du Wartungsverträge oder Schlüssel von Hausverwaltungen hast.
Was ist mit Heizöl und Umweltschäden?Beim Tausch einer Ölheizung kann Öl austreten. Ob Umweltschäden versichert sind, steht in einem eigenen Teil des Vertrags.
Arbeiten Subunternehmer für dich?Prüfe, ob deine Haftung für beauftragte Betriebe mitversichert ist. Deren eigene Versicherung ersetzt das nicht.

Ein Ansprechpartner für deinen ganzen Betrieb

Ich arbeite mit SHK-Betrieben, die alle Versicherungen bei mir bündeln. Dann sehe ich die Lücken, und du hast eine Nummer, wenn es nass wird.

Das Aufmaß ist kostenlos: Du schickst mir deine Verträge, ich sage dir, was passt, was fehlt und wo du vielleicht doppelt zahlst. Bestehende Verträge stellen wir jeweils zum Ablauf um.

Aufmaß anfordern

Häufige Fragen von SHK-Betrieben

Welche Versicherungen braucht ein SHK-Betrieb?

Vor allem eine Betriebshaftpflicht, die Wasserschäden beim Kunden abdeckt und zu deinen Arbeiten passt. Dazu kommen meist Firmenrechtsschutz mit Bausteinen für Streit mit Mitarbeitern oder Kunden, eine Inhalts- und Werkzeugversicherung und für die Fahrzeuge die Kfz-Versicherung.

Zahlt die Betriebshaftpflicht einen Wasserschaden beim Kunden?

Ja, wenn du oder deine Leute ihn bei der Arbeit verursacht haben und du dafür haftest. Ist die Forderung unberechtigt, wehrt die Betriebshaftpflicht sie für dich ab. Wichtig sind die Deckungssumme und ob auch schleichende Schäden mitversichert sind. Beides prüfe ich beim Aufmaß.

Wie hoch sollte die Deckungssumme für einen SHK-Betrieb sein?

Weil Wasserschäden mehrere Wohnungen treffen können, sollte sie nicht knapp sein. Ältere Verträge haben oft niedrige Summen. Ich sage dir für deinen Betrieb konkret, ob deine passt.

Was gilt beim Heizungstausch und bei Wärmepumpen?

Wenn du neue Arbeiten anbietest, sollte die Betriebsbeschreibung im Vertrag dazu passen. Prüfe, ob Wärmepumpen, Kältemittel und Arbeiten am Gas ausdrücklich erfasst sind.

Ich habe den Schlüssel eines Kunden verloren. Zahlt die Versicherung?

Das hängt vom Tarif ab. Viele Verträge enthalten Schlüsselverlust mit einer eigenen Grenze, manche nur für bestimmte Schlüssel. Bei Schließanlagen lohnt sich ein genauer Blick.

Ist mein Werkzeug im Transporter versichert?

Nicht über die Haftpflicht. Dafür gibt es die Inhalts- oder Werkzeugversicherung. Ob Werkzeug über Nacht im Fahrzeug versichert ist, muss im Vertrag ausdrücklich stehen.

Was, wenn der Kunde die Rechnung nicht zahlt?

Dann hilft keine Haftpflicht, sondern der Baustein Firmen-Vertrags-Rechtsschutz, den du in der höchsten Tarifvariante wählen kannst. Er zahlt die gerichtliche Durchsetzung deiner Forderung, nach einer Wartezeit.

Kann ich nur die Haftpflicht bei dir machen?

Nein. Ich arbeite mit Betrieben, die alle Versicherungen bei mir bündeln, weil ich nur dann Lücken sicher erkenne. Das Aufmaß selbst ist kostenlos.