Geschrieben von Davis Kilian, Kaufmann für Versicherungen und Finanzen (IHK)
Nach einem Brand oder Wasserschaden denken die meisten zuerst an das Kaputte: Maschinen, Material, Werkzeug. Das ersetzt meist die Inhaltsversicherung. Das zweite Loch merkst du erst ein paar Wochen später. Die Werkstatt steht, Aufträge bleiben liegen, aber Miete, Löhne, Leasingraten und Zinsen laufen weiter. Genau dieses Loch soll die Betriebsunterbrechungsversicherung schließen.
Was ersetzt die Versicherung, wenn meine Werkstatt stillsteht?
Im Kern geht es um zwei Posten. Erstens die fortlaufenden Kosten: alles, was du weiter bezahlen musst, obwohl kaum Umsatz reinkommt. Dazu gehören in vielen Tarifen Miete oder Pacht, Löhne und Gehälter deiner Leute, Leasingraten, Zinsen, Versicherungsbeiträge und ähnliche feste Ausgaben. Zweitens der Betriebsgewinn, der dir durch den Stillstand entgeht. Der wird meist anhand deiner Zahlen aus der Zeit vor dem Schaden berechnet.
Je nach Tarif kommen Mehrkosten dazu, die du hast, um den Ausfall kleiner zu halten. Zum Beispiel die Miete für eine Ausweichhalle, geliehene Maschinen oder Überstunden, damit ein wichtiger Auftrag trotzdem fertig wird. Ob und in welcher Höhe das drin ist, steht im Versicherungsschein oder in den Bedingungen.
Was meist nicht ersetzt wird: Kosten, die durch den Stillstand wegfallen. Wenn du kein Material einkaufst, weil du nicht produzierst, bekommst du dafür auch nichts. Die Versicherung soll dich so stellen, als wäre der Schaden nicht passiert. Mehr nicht.
Welche Ursachen sind versichert?
Die klassische Betriebsunterbrechung hängt an einem Sachschaden. Sie zahlt meist nur, wenn der Stillstand durch eine Gefahr ausgelöst wurde, die auch im Vertrag versichert ist. Typisch sind Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm oder Hagel. Weitere Gefahren wie Überschwemmung oder Starkregen gibt es oft nur, wenn sie ausdrücklich vereinbart sind, je nach Vertrag.
Daraus folgt eine einfache Regel: Was in deiner Inhaltsversicherung nicht versichert ist, löst in der Regel auch keine Betriebsunterbrechung aus. Steht etwa Leitungswasser nicht im Vertrag, hilft dir auch der Baustein für den Ausfall nicht, wenn das Rohr in der Halle platzt.
Kein versicherter Sachschaden ist meist: ein Auftragseinbruch, ein Lieferant, der nicht liefert, ein Großkunde, der pleitegeht. Das ist unternehmerisches Risiko, und dafür ist diese Versicherung nicht gedacht.
Was hat das mit meiner Inhaltsversicherung zu tun?
Sehr viel. Die Inhaltsversicherung ersetzt die Sachen: Maschinen, Werkzeug, Vorräte, Einrichtung. Die Betriebsunterbrechung ersetzt das Geld, das dir fehlt, bis diese Sachen wieder laufen. Beides gehört zum selben Schaden.
Für kleinere Betriebe gibt es in vielen Tarifen die Betriebsunterbrechung als Zusatzbaustein direkt zur Inhaltsversicherung. Größere Betriebe haben sie oft als eigenen Vertrag. Wichtig ist bei beiden Wegen dasselbe: Die versicherten Gefahren und die Versicherungssummen sollten zusammenpassen. Ist die Inhaltsversicherung zu niedrig, dauert der Wiederaufbau oft länger, weil Geld für Ersatz fehlt. Und genau dann wird die Unterbrechung teuer.
Wie lange zahlt die Versicherung?
So lange der Betrieb wegen des Schadens beeinträchtigt ist, aber höchstens bis zum Ende der Haftzeit. Die Haftzeit ist der Zeitraum, für den der Versicherer den Ausfall übernimmt. Sie steht im Versicherungsschein. Ist sie vorbei, zahlt die Versicherung nicht mehr, auch wenn dein Betrieb noch nicht wieder rund läuft.
Rechne deshalb ehrlich: Wie lange dauert es bei dir, bis nach einem Brand alles wieder steht? Gutachter, Abriss, Trocknung, Handwerker für die eigene Halle, Lieferzeiten für Spezialmaschinen, neue Genehmigungen. Dazu kommt die Zeit, bis die Kunden wieder da sind. Plane diesen letzten Teil mit ein.
Beispiel: Eine Tischlerei mit vier Leuten. In der Nacht brennt die Absauganlage, das Feuer greift auf die Halle über. Die Inhaltsversicherung zahlt später die Maschinen. Aber die Halle ist erst nach der Sanierung wieder nutzbar, und die neue CNC-Maschine hat lange Lieferzeit. In der Zwischenzeit laufen Löhne, Hallenmiete und Leasing weiter. Zwei Küchenaufträge muss der Inhaber absagen. Ohne Betriebsunterbrechung zahlt er das alles aus Rücklagen. Mit passendem Baustein übernimmt der Versicherer meist die laufenden Kosten und den entgangenen Gewinn bis zum Ende der Haftzeit, und je nach Tarif auch die Miete für eine Ausweichwerkstatt.
Und wenn ich selbst krank werde?
Dann hilft die klassische Betriebsunterbrechung meist nicht. Sie braucht einen Sachschaden. Wenn du als Inhaber wegen Krankheit oder Unfall ausfällst, steht die Werkstatt zwar auch, aber kein Ding ist kaputt.
Für diesen Fall gibt es eigene Absicherungen, etwa eine Ertragsausfallversicherung. Je nach Tarif zahlt sie die laufenden Kosten weiter, wenn der Inhaber oder eine wichtige Person im Betrieb ausfällt. Wartezeiten, Gesundheitsfragen und Leistungsdauer unterscheiden sich stark. Das ist ein eigenes Thema und gehört getrennt geprüft. Ich prüfe das gern für deinen Vertrag.
Lohnt sich das für einen kleinen Betrieb?
Darauf gibt es keine pauschale Antwort. Ein Maler, der mit Transporter und Werkzeug beim Kunden arbeitet und zur Not eine Garage als Lager nutzt, ist nach einem Brand schneller wieder auf der Baustelle als ein Metallbauer mit Halle, Kran und Pulverbeschichtung. Stell dir diese Fragen:
- Kannst du ohne deine Werkstatt oder dein Lager weiter Aufträge abarbeiten, und wie lange?
- Wie viele Monate laufende Kosten kannst du aus Rücklagen bezahlen, ohne Umsatz?
- Wie lange wären Lieferzeiten für deine wichtigsten Maschinen?
- Musst du Mitarbeiter weiterbezahlen, die du nicht einsetzen kannst?
- Hast du Kredite oder Leasingraten, die auf keinen Fall ausfallen dürfen?
Wenn du bei zwei oder mehr Fragen schluckst, lohnt sich ein genauer Blick. Wenn du nach einem Schaden mit wenig Aufwand woanders weiterarbeiten kannst, ist die Betriebsunterbrechung oft weniger dringend als andere Bausteine.
Worauf du achten solltest
- Gleiche Gefahren in Inhaltsversicherung und Betriebsunterbrechung. Sonst entsteht eine Lücke genau beim Schaden, der dich am härtesten trifft.
- Haftzeit an deine echte Wiederaufbauzeit anpassen, nicht an die kürzeste Möglichkeit.
- Versicherungssumme an deine aktuellen Zahlen anpassen. Ist der Betrieb gewachsen, ist die alte Summe oft zu niedrig.
- Prüfen, ob Mehrkosten für eine Ausweichwerkstatt eingeschlossen sind und bis zu welcher Grenze. Das steht im Versicherungsschein oder in den Bedingungen.
- Krankheit des Inhabers getrennt betrachten. Dafür ist die Betriebsunterbrechung meist nicht da.
- Nach einem Schaden sofort melden und Belege sammeln: Lohnabrechnungen, Mietverträge, abgesagte Aufträge, Rechnungen für Ausweichlösungen. Läuft dein Vertrag über meine Agentur, kannst du den Schaden auch mir melden. Bei anderen Verträgen meldest du direkt dem Versicherer.
Häufige Fragen
Welche Ursachen deckt eine Betriebsunterbrechungsversicherung ab?
Meist nur einen Stillstand nach einem versicherten Sachschaden, also nach den Gefahren, die im Vertrag stehen. Typisch sind Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm oder Hagel, je nach Vertrag. Steht eine Gefahr nicht im Vertrag, zahlt auch die Betriebsunterbrechung in der Regel nicht.
Wie lange zahlt die Versicherung?
So lange, wie der Betrieb wegen des Schadens beeinträchtigt ist, aber höchstens bis zum Ende der vereinbarten Haftzeit. Die Haftzeit steht im Versicherungsschein. Sie sollte zu der Zeit passen, die du realistisch für Sanierung, Ersatzmaschinen und den Neustart brauchst.
Brauche ich eine Betriebsunterbrechungsversicherung als Kleinbetrieb?
Das hängt davon ab, wie schnell du nach einem Schaden wieder arbeiten kannst und wie lange du laufende Kosten aus Rücklagen tragen kannst. Wer ohne Werkstatt weiterarbeitet, braucht sie oft weniger. Wer an Halle, Maschinen oder Lager hängt, sollte genauer hinschauen. In vielen Tarifen gibt es für kleine Betriebe einen Baustein zur Inhaltsversicherung.
Zahlt die Betriebsunterbrechung, wenn ich krank werde?
Meist nicht. Die klassische Betriebsunterbrechung hängt an einem Sachschaden. Für den Ausfall des Inhabers durch Krankheit oder Unfall gibt es eigene Absicherungen, zum Beispiel eine Ertragsausfallversicherung. Was genau versichert ist, steht im jeweiligen Tarif.
Passt dein Schutz zu deinem Betrieb?
Ob du eine Betriebsunterbrechung brauchst, hängt an deiner Werkstatt, deinen Kosten und deinem Inhalt. Beim Versicherungs-Aufmaß schaue ich mir den ganzen Betrieb an, nicht ein einzelnes Produkt.